Crédit immobilier, les points à négocier pour son prêt

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Actuellement, les crédits immobiliers affichent un taux extrêmement bas et les conditions d’emprunt sont plus souples. Si vous faites une demande de prêt, la négociation sur le taux n’est de ce fait plus tellement nécessaire pour le moment. Toutefois, il y a d’autres points que vous ne devez pas négliger.

Négocier l’assurance-crédit

La souscription à une assurance-crédit n’est pas obligatoire selon la loi, mais les banques peuvent en faire une condition nécessaire à l’octroi d’un prêt immobilier. Cette assurance permet aux banques d’être certaines que le prêt est remboursé même si l’emprunteur rencontre des imprévus financiers. Une assurance appliquée à un prêt peut toutefois monter jusqu’à 30 % de la valeur du prêt. C’est pour cette raison qu’il faut tout faire pour économiser sur ce point. En effet, même si vous payez moins cher votre assurance, cela n’implique pas que vous n’êtes pas proprement couvert contre les risques. Cette assurance-crédit peut être proposée par votre banque, mais vous êtes normalement libre de souscrire à ce type d’assurance auprès d’un autre organisme. Vous pouvez de ce fait tenter de faire des économies en faisant jouer la concurrence. D’autre part, il vous est possible de changer d’assureur à chaque date d’anniversaire de contrat si vous souhaitez passer à une assurance plus avantageuse. Sur lqe.fr vous pouvez avoir toutes les informations nécessaires concernant cela.

Faire attention aux coûts divers

Votre assurance-crédit n’est pas le seul point sur lequel vous pouvez faire jouer la concurrence. Sachez que pour effectuer votre demande de crédit immobilier, vous avez déjà le choix entre différents établissements bancaires. Vous pouvez donc opter pour la banque qui présente le plus d’avantages. Parmi les points que vous devez noter lorsque vous comparez les banques, il y a les frais de dossier. Certains établissements peuvent ne pas les facturer. Quoi qu’il en soit, vous devez rester vigilant, car ces établissements sont susceptibles de proposer des taux légèrement plus importants. Évidemment, il n’est pas possible de trouver la banque parfaite qui ne propose pas de frais de dossier et qui avance un taux alléchant. Vous devez choisir celle qui vous permet de faire le maximum d’économie. À part les frais de dossier, il faut aussi faire attention aux indemnités de remboursement anticipé (IRA). Il s’agit de frais que vous devez payer lorsque vous remboursez avant le terme de votre emprunt. Ces frais peuvent être à hauteur de 3 % du montant restant que vous devez. De ce fait, vous devez négocier leur suppression, mais sachez que vous n’obtenez pas forcément gain de cause à moins peut-être d’avoir un bon dossier.

Opter pour un délai d’emprunt court

Les banques autorisent un délai d’emprunt jusqu’à 30 ans ou plus. Toutefois, les emprunteurs optent en moyenne pour un délai de 20 ans. Si possible, il est préférable de toujours opter pour un délai d’emprunt court puisqu’un prêt sur une longue durée implique toujours des taux élevés. Un taux peut par exemple avoisiner 0,5 % sur 15 ans contre 0,8 % sur 25 ans. Vous avez également à payer plus de mensualités sur cette longue période. De plus, certains contrats d’assurance ne vous couvrent plus lorsque le délai d’emprunt est trop long et que vous dépassez un certain âge. La meilleure stratégie consiste à raccourcir la durée du prêt, augmenter votre apport personnel et jouer sur les mensualités. Le fait d’avoir plus d’apport personnel est d’ailleurs un point positif lorsque vous négociez votre prêt. Par ailleurs, même si le délai moyen d’emprunt est de 20 ans, de nombreuses personnes terminent leur emprunt par anticipation en moins de 10 ans.

Avoir un bon dossier

Pour être certain de pouvoir emprunter au meilleur taux et pouvoir négocier plus facilement, vous devez avoir un bon dossier. Lors de votre demande de prêt, vous avez besoin de répondre à plusieurs critères. Vous devez notamment avoir une bonne solvabilité (un emploi stable et pas de crédit en cours). Le fait d’avoir un compte qui n’est jamais à découvert peut aussi témoigner de votre capacité à gérer vos finances. Et enfin, proposer un bon apport personnel est très utile pour prouver à la banque votre sérieux. En général, cet apport personnel peut être au minimum à hauteur de 10 % du montant que vous souhaitez emprunter. Si vous pensez ne pas être en mesure de négocier correctement votre prêt, vous pouvez faire appel à un expert du crédit ou un courtier en crédit immobilier. Ce dernier a pour vocation de négocier des prêts au nom de ses clients auprès des banques. Il faut toutefois bien prendre en considération les frais de service de ce professionnel.


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